За что начисляют штрафы и пени по кредиту

Оформляя банковский кредит (тем более, ипотеку) подавляющее большинство заемщиков совершенно не обращает внимания на устрашающий пункт кредитного договора под названием: «Ответственность сторон». А ведь именно здесь подробно расписано: как, за что и в каком размере штрафуется заемщик при нарушении им своих обязательств.

Как утверждают сами банки, штрафы и пени придуманы ими отнюдь не в качестве дополнительного источника дохода. Применяя к недобросовестному клиенту штрафные санкции, банк пытается не заработать на заемщике, а лишь приучить его к финансовой дисциплине. Действительно, если бы кредит можно было без проблем погашать в неизменном размере с задержкой в несколько месяцев, 99% заемщиков непременно воспользовались бы такой возможностью!

А так, за каждый день просрочки «включается счётчик»: пеня насчитывается ежедневно, причём, на всё большую и большую сумму… Многие ли из нас смогут спокойно наблюдать за тем, как их задолженность перед банком растёт на глазах в геометрической прогрессии?

Как насчитываются штрафные санкции?

В каждом банке система финансового наказания недобросовестных заемщиков разрабатывается индивидуально. Но чаще всего используется следующая схема. Штраф в установленном размере взимается с заемщика всего 1 раз – в тот момент, когда он выходит на просрочку. Это либо фиксированная сумма (например, 1000 руб.), либо процент от суммы просроченной задолженности. Так что имейте в виду: даже при задержке платежа на 1 день, в некоторых банках уже нужно будет заплатить штраф!

Пеня – это уже финансовое наказание за каждый день просрочки. Как правило, она колеблется в пределах 0,1–0,5%. И здесь заемщику нужно помнить 3 важных нюанса.

1. Пеня рассчитывается в процентах от суммы просроченного платежа. К примеру, ваш ежемесячный платёж по ипотеке составляет $500, а общий остаток по кредиту – $25000. На очередной платёж вам не хватило буквально 100$. Так вот, пеня (возьмем её равную 0,5%) будет начисляться не на 500, и, тем более, не на 25000, а именно на $100. Таким образом, за первый день просрочки пеню составит 100*0,005=0,5 или 50 центов.
2. С одной стороны, 50 центов – это ерунда, сущие пустяки. Но почему-то практически все заемщики забывают о том, что в 50 центов им обойдётся только первый день просрочки по кредиту! Ведь в кредитном договоре чётко сказано: «Пеня начисляется на сумму просроченной задолженности». Вряд ли должник прибежал в банк в первый же день просрочки и внёс в кассу эти 50 центов. А раз не внёс – то начисленная за день пеня плюсуется к общей сумме просроченной задолженности. На второй день просрочки пеня будет составлять уже (100+0,5)*0,005=0,5025 и так далее.

   В приведенном примере динамика роста выглядит довольно безобидно. Но это лишь потому, что и сумма, и срок просрочки весьма незначительны. Хотя, поверьте, что даже из такой малюсенькой просрочки через полгода вырастает очень даже внушительная сумма.

3. Допустим, через пару месяцев заемщик наконец-то раздобыл где-то сумму, необходимую для погашения кредита (в нашем примере, это $1500 за 3 месяца) и в тот же день оплатил просроченный платеж в кассе. За это время пеня на просроченный платеж составила ориентировочно $10. Так вот, многие заемщики забывают о том, что из $1500 сразу же пойдёт на уплату пени $10, ещё часть – на погашение начисленных к тому времени по графику процентов, и только остаток – на уменьшение основной суммы долга. И что получается в результате? Получается та же недоплата по кредиту в размере $10 долларов! И, естественно, штраф и пеня — уже со следующего дня после даты, указанной в договоре.

Многие заемщики знают об этом, но ошибочно считают, что уж в этот раз они рассчитались по кредиту полностью, а пеню и штраф заплатят как-нибудь попозже. Ведь главное, что просрочка-то погашена полностью! Поэтому, если вы допустили просрочку по кредиту, подходите к кредитному менеджеру и узнавайте точный размер штрафных санкций на тот день, когда вы всё-таки явились в банк (хоть и с опозданием) для погашения очередной части кредита. Сумму, которую он вам озвучит, нужно прибавить к очередному платежу по графику (за 1, 2, 3 месяца – в зависимости от того, насколько просрочен платеж). Иначе, через пару дней история с пеней повторится сначала.

За что банк может начислить пеню и штрафы?

• Естественно, за просрочку платежа. Помните об этом, когда в самый последний день вы бежите в банк с очередным платежом в кошельке, а до закрытия кассы осталось буквально несколько минут. Запомните: все платежи по кредиту желательно осуществлять хотя бы за день до даты, указанной в графике!
• Досрочное погашение кредита. Нужно заметить, что на сегодняшний день очень немногие банки практикуют штрафы за досрочное погашение кредита. Подавляющее большинство из них ограничивается мораторием на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев после оформления кредита.
• Несвоевременная страховка. Страхование жизни и имущества – обязательное условие кредитования автотранспорта и недвижимости. И страховку, в любом случае, нужно продлевать, как только закончился срок действия старой. Если вы этого не сделаете – банк вполне может наказать вас за это «рублём». Кстати, все эти нюансы должно быть чётко и недвусмысленно прописаны в кредитном договоре. Если вы не можете найти в нём ничего похожего – задайте конкретный вопрос кредитному менеджеру ещё на стадии оформления кредита.
• Нарушение условий договора. Например, вы сдали квартиру в аренду, не поставив при этом банк в известность. Или прописали в квартире родственника.

Как избежать штрафных санкций или оспорить их размер?

Во-первых, заранее предупредите банк о невозможности внести очередной платёж (уволили с работы, задержались в командировке, серьёзно заболели).

Во-вторых, докажите, что платёж был сделан вовремя, но поступил на кредитный счёт с опозданием по вине посредника (проблемы с кассой, ошибся менеджер, перевод задержался на почте).

В-третьих, пробуйте спорить, если сумма штрафа намного превышает размер ежемесячного платежа.

Ну, и конечно, постарайтесь не допускать нарушений условий кредитного договора! Ведь, в противном случае, для вас это обернётся потерей денег, времени и нервов. И, естественно, испорченной кредитной историей.