Если в какой-то момент вы чётко осознали, что погашать кредит по графику по каким-то причинам не получается (временно), можно попробовать оформить реструктуризацию задолженности. Особо привлекательным такое предложение должно выглядеть для «счастливых» обладателей ипотеки и автокредитов – с большими размерами займа и многолетним сроком его возврата.
Содержание
Реструктуризация кредита – что это такое?
Простыми словами, реструктуризация кредита — это разные способы временного снижения финансовой нагрузки на заемщика. Но не забывайте о том, что любой вариант такого «послабления» приводит к конечному удорожанию кредита!
Реструктуризация с точки зрения банка – это «меньшее зло» по сравнению с увеличением объёма проблемной задолженности и ухудшения статистических показателей. Так что, при минимальной настойчивости со стороны заемщика определённые «поблажки» себе вполне можно обеспечить!
Варианты реструктуризации
Программа реструктуризация предусмотрена абсолютно в каждом банке, даже если этот факт не упомянут в рекламных буклетах или на официальном сайте. Давайте рассмотрим основные варианты реструктуризации кредитов, предлагаемые отечественными банками на сегодняшний день.
Попросить снизить валютную ставку в банке
Теоретически, если вас уволили с работы или кто-то из близких тяжело заболел, можно обратиться в банк и просто попросить снизить процентную ставку, указанную в кредитном договоре. Для заемщика — это самый идеальный и потому абсолютно нереальный в сложившейся на сегодня ситуации вариант.
Как бы цинично это не прозвучало, банку совершенно невыгодно терять часть своего дохода только из-за того, что у вас внезапно ухудшилось финансовое положение. Даже, если причина такой ситуации более чем уважительная.
Валютные кредиты перевести в рублевые
Перевести валютные кредиты в рублевые — это первое, что вам предложат в любом российском банке. Особенно популярным такое предложение было в самом начале кризиса, когда доллар резко подскочил в цене, а заемщик получал заработную плату в национальной валюте. Именно в тот критический момент многие из нас пожалели, что «пожадничали» и оформили в свое время кредиты в долларах или евро.
Казалось бы, перевод кредита в рубли решит эту проблему раз и навсегда — во всяком случае, избавит от финансовых потерь, связанных со скачками валютного курса. Но не всё так просто! Перевод кредита в рубли означает автоматический пересчёт годовой процентной ставки. И если средняя стоимость долларовой ипотеки составляет на сегодня в среднем 13-14%, то в рублях этот кредит «потянет» на все 20-22%.
И, кстати, имейте в виду, что остаток задолженности по кредиту будет тоже пересчитан в рубли по- нынешнему (завышенному), а не по докризисному курсу.
Отсрочка или кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это когда заемщику даётся временная передышка (скажем, на 1 год) по уплате процентов. Вариант, когда целый год можно не платить вообще ничего, опять-таки относится к разряду фантастических. Так вот, в течение всего периода таких «каникул» вы платите банку фактически «за воздух», ведь остаток долга при этом не уменьшается ни на копейку! Невыплаченная часть задолженности потом просто «размазывается» на оставшийся срок кредитования, тем самым увеличивая ежемесячный платёж. Или просто удлиняется срок кредитования на тот же самый год.
«Минус» такой схемы для заемщика очевиден – конечное удорожание кредита, «плюс» тоже – целый год кредит нужно будет погашать меньшими ежемесячными платежами. А вот насколько «меньшими» — зависит от остатка задолженности и выбранной схемы кредитования. Например, если вы только начали выплачивать свой кредит дифференцированными платежами, выиграете вы от такой схемы сущие копейки. Самый первый платеж по кредиту в 10000 долларов под 12% годовых на 15 лет выглядит следующим образом: 55,5 долларов на «тело» кредита и 100 долларов на погашение процентов (то есть, налицо соотношение 1:2). Оформите реструктуризацию — и будете платить 100 долларов вместо 150. Не такая уж и большая экономия с учётом того, что эти 100 долларов не делают ваш кредит меньше даже на цент…
Продление
Самый популярный и простой способ снизить свою ежемесячную финансовую нагрузку. К фактическому сроку кредита прибавляется ещё пара лет, и остаток долга «размазывается» ещё на 12, 24, 36 и так далее месяцев.
Ежемесячный платёж после такого пересчёта, разумеется, уменьшится. Но! Все эти «дополнительные» годы вы будете платить банку проценты по кредиту, которых изначально в договоре не было. Банк за счёт вас получит неожиданный дополнительный доход, а вы собственными же руками увеличите итоговую сумму общей переплаты по кредиту.
Единственный способ обойти этот неприятный момент – воспользоваться предоставленной пролонгацией, поправить за это время своё материальное положение и погасить остаток кредита досрочно, не дав банку возможности заработать на ваших временных трудностях.
В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию кредита?
Реструктуризация кредита возможна:
- Если ваша кредитная история в этом банке до этого момента была действительно идеальной (или хотя бы отсутствовали просрочки более 90 дней).
- Если снижение заработной платы привело к тому, что уравнение: «суммарный ежемесячный доход всей семьи — выплаты по кредиту = установленный прожиточный минимум» перестало соответствовать вашей реальной ситуации.
- Вас уволили или сократили зарплату более чем на 50%.
- Нет накоплений и других источников дохода в случае ухудшения финансового положения.
- Нет другого жилья, кроме оформленного в ипотеку.
Как оформить реструктуризацию кредита?
Некоторые рекомендации:
- Ещё до момента образования просрочки по кредиту обратиться в банк и указать причины временной нетрудоспособности (желательно подтвердить ваши слова документально: справкой из больницы, копией трудовой с пометкой об увольнении и т.д.). Банку нужно время, чтобы проанализировать ситуацию и предложить вам реальные варианты реструктуризации именно вашего кредита.
- Написать официальное заявление с просьбой предоставления отсрочки по кредиту.
- Продолжать регулярно вносить хотя бы часть платежей по графику — то, что вы написали заявление, ещё не освобождает вас от ответственности перед банком.
Что реально может выиграть заемщик от реструктуризации своего кредита?
Если честно, то не так уж и много. Во-первых, на какое-то время он сможет снять с себя часть финансовой нагрузки по выплатам. За этот период можно найти новую работу, подлечиться, сделать все крупные покупки, связанные с рождением в семье первенца, рассчитаться с соседями, которых вы залили – в общем, решить те проблемы, из-за которых и была, собственно, нужна реструктуризация. Во-вторых, у заемщика появится реальный шанс не испортить свою кредитную историю. Один из немногочисленных плюсов реструктуризации заключается как раз в том, что её оформление никак не повлияет на «идеальность» вашей кредитной истории. В отличие, естественно, от регулярных просрочек по кредиту.
И ещё один важный момент – инициатором реструктуризации всегда выступает заемщик. И самое худшее, что он может сделать, попав в сложное положение – вообще перестать реагировать на звонки из банка и прятать, как страус, голову в песок. Вот в таком случае, ни на какие поблажки со стороны банка можете вообще не рассчитывать! Только растущая ежедневно пеня, суд и реализация залогового имущества.
