Рефинансирование кредита означает, что заемщик получает возможность вместе со своим кредитом «перейти» в другой банк на более лояльных условиях. Как правило, рефинансируются залоговые кредиты, особенно – ипотека.
Казалось бы, идеальный для заемщика вариант хоть немного облегчить себе жизнь и снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Например, разница в 2% годовых при кредите в 50000 долларов — это около 1000 долларов чистой экономии на процентах в год! Так зачем платить больше?
Но если бы все было так просто, то 99 % ипотеки на сегодняшний день была бы рефинансирована одним-единственным российским банком с наиболее выгодными для заемщика условиями. Почему же этого не происходит в действительности?
Сложности рефинансирования кредита
Рефинансирование кредита — достаточно трудоёмкая процедура, отнимающая много сил и времени. По сути — это оформление нового займа в другом банке на тот же самый залог. Причём, брать кредит «по второму кругу» не проще, а сложнее, чем в первый раз.
Во-первых, в «старом» банке нужно узнать, примут ли у вас досрочное погашение кредита в полном объёме и на каких условиях. Только если с этим моментом проблем не возникнет, стоит начинать процедуру рефинансирования.
Во-вторых, в «новый» банк подаются все документы, которые вы предоставляли несколько лет назад в «старый» банк. Заново будет проверяться ваша платёжеспособность и оцениваться предмет залога. Тот факт, что вы это уже делали в своё время, для нового банка значения не имеет.
Кстати, если у вас не было просрочек по текущему кредиту в «старом» банке — это несомненный плюс для нового кредитора. Однако если на момент рефинансирования у вас нет стабильной работы с официальными доходами – перекредитовывать такого заемщика (даже с идеальной кредитной историей) наверняка откажутся.
После повторной и тщательной проверки кредитный комитет выносит своё решение: на какой срок, в каком размере и на каких условиях он готов рефинансировать ваш кредит.
В-третьих, дополнительные трудности создает сам предмет залога. Несколько лет назад с ним не было особых проблем – он был «свободным», и его просто оформили в залог. В этот раз ситуация более запутанная. Предмет залога (например — квартира) уже и так заложен. Чтобы довести до конца процедуру рефинансирования, сначала залог нужно вывести из-под обременения в «старом» банке. Сделать это можно только после того, как будет полностью погашена задолженность по кредиту. А средства для такого погашения выдаёт «новый» банк под то же самое обеспечение.
По понятным причинам взять в залог одновременно одно и то же имущество не получится. Поэтому поступают следующим образом. Сначала берутся деньги в «новом» банке и закрывается кредит в старом. Потом заемщик снимает обременение с квартиры. И только после этого оформляет на неё залог в пользу «нового» банка.
Минус для заемщика заключается в том, что все то время, пока новый кредитор не получил свое обеспечение, а кредит уже выдал – за пользование кредитными средствами взимается повышенная процентная ставка.
Не стоит забывать и о единовременных затратах, связанных с оформлением рефинансирования: оплата повторной оценки квартиры, затраты на снятие и оформление нового залога, расходы на некоторые платные справки и документы, плату за рассмотрение кредитной заявки и единовременную комиссию (взимается лишь в некоторых банках).
Таким образом, процедура рефинансирования – затратное и хлопотное дело. И связываться с ним есть смысл только в 2-х случаях:
- когда осталась невыплаченной большая часть кредита;
- когда разница в суммарных процентных ставках и комиссиях составляет не менее 2-х пунктов.
