Потребительский кредит в магазине

В любой крупной торговой сети взгляд покупателя обязательно «цепляется» за яркие весёлые стойки с оптимистичными лозунгами: «Кредит за 15 минут!», «Рассрочка с нулевым процентом!», «Кредит без справки о доходах и поручителей!». Всё это – реклама потребительских кредитов (или по-другому, экспресс-кредитов). Давайте более детально рассмотрим все особенности такого вида кредитования.

На какие товары может быть оформлен потребительский кредит в магазине?

Потребительские кредиты оформляются на товары длительного пользования:

• бытовая техника;
• аудио- и видеоаппаратура;
• цифровая и компьютерная техника (в том числе мобильные телефоны);
• шубы и меха;
• мебель (сюда же отнесём окна и двери).

Как происходит процедура оформления потребительского кредита в магазине?

Для того чтобы получить кредит, достаточно быть совершеннолетним гражданином России и иметь при себе паспорт и второй дополнительный документ, удостоверяющий вашу личность.

А сама процедура в общем виде состоит из следующих этапов:

• Подходите к столику понравившегося вам банка. Уточняете условия получения кредита (требования к заемщику, срок кредитования, процентную ставку, размер первоначального взноса, сумму и вид дополнительных расходов по кредиту). Просите рассчитать общую переплату по кредиту и размер ежемесячного обязательного платежа. Если всё устраивает, начинаете оформление кредита.
• Отдаете паспорт в руки кредитному менеджеру. Сотрудник банка заполняет заявку на получение потребительского кредита, задавая вам по ходу уточняющие вопросы. Например, спросит у вас адрес фактического проживания, номер мобильного, домашнего и рабочего телефона, уровень заработной платы, должность и стаж на последнем месте работы.
• В каждом банке решение по кредиту принимается по-разному. Но существует 2 самые популярные схемы:
  • Скорринг, который проводит непосредственно сотрудник банка на торговой точке. Во-первых, ваши данные «пробиваются» по базам: нет ли вас в «чёрном» списке банка, есть ли у вас судимости и т.д. Во-вторых, исходя из размера заработной платы рассчитываются коэффициенты платеже- и кредитоспособности. По результатам принимается решение о максимально возможной сумме кредита и размере первоначального взноса. В-третьих, рассчитывается уровень риска. Здесь принимается во внимание возраст, пол, место работы, трудовой стаж и даже вид товара, на который оформляется кредит. Например, если кредит берётся на мобильный телефон, заемщику около 20-ти лет, и он работает на частного предпринимателя — кредит попадает в зону повышенного риска.
  • Отправка заявки на рассмотрение в бэк-офис через Интернет. В таком случае от кредитного сотрудника на торговой точке уже ничего не зависит – остаётся только ждать принятия решения: положительного или отрицательного. В бэк-офисе заявки анализируются по такому же принципу, что и с помощью скорринга. Но дополнительно могут ещё и прозвонить по указанным в заявке телефонам (особенно, рабочему).
• В случае положительного решения, начинается процедура подписания документов. Распечатывается и подписывается кредитный договор, с которым нужно обязательно ознакомиться и задать все уточняющие вопросы до момента его подписания.

На какие моменты нужно обратить внимание изучая кредитный договор?

• Размер кредита. Если он больше, чем стоимость товара, нужно попросить сотрудника объяснить, почему так получилось. Как правило, единоразовую комиссию (10-20% от стоимости кредита) плюсуют к его «телу». Не поленитесь пересчитать размер полученного кредита самостоятельно!
• Срок погашения и дата платежа. Уточните у сотрудника, где, как и когда вы можете осуществлять погашение кредита.
• Размер ежемесячного платежа. Поинтересуйтесь у кредитного менеджера, из чего складывается ваш ежемесячный платеж, существуют ли какие-то дополнительные расходы по кредиту, о которых вас «забыли» предупредить. Например, страховка кредита, комиссия за обслуживание и т.д.

После подписания кредитного договора сотрудник банка должен снять копии документов (паспорт и т.д.) и заверить его своей и/или вашей подписью. Иногда придется подписывать и ещё какие-то документы, вроде отдельно распечатанного графика платежей или заявления на получение кредитной карточки (если она выдается в качестве бонуса). После этого можете подходить к продавцу-консультанту и требовать свой товар, показав ему оформленные только что документы.

Особенности потребительского кредита на товар в магазине

• Потребительский кредит не подразумевает получение заемщиком наличных средств. Деньги за товар перечисляются банком на счёт магазина в течение одного дня после того, как покупатель уйдёт из магазина с товаром.
• В случае возврата в магазин кредитного товара, могут возникнуть проблемы. Во-первых, единовременную комиссию никто заемщику уже не вернёт – эти деньги вы отдали за процедуру оформления. Во-вторых, придётся заплатить проценты за всё время пользования кредитом (даже за 3 дня). В-третьих, товар отправляют на экспертизу (это уже требование магазина, а не банка).
• Переплата по такому кредиту весьма и весьма существенная – иногда она достигает 70% годовых.
• Совсем без наличных обойтись вряд ли удастся – первоначальный взнос в размере хотя бы 10% требуют почти все банки.

Кому наверняка откажут в получении потребительского кредита в магазине?

1. «Подозрительным личностям». Людям, в состоянии алкогольного опьянения или плохо одетым. Тем, кто не может ответить на элементарные вопросы и ведёт себя вызывающе. Кстати, многих кредитных менеджеров также настораживает, если заемщик вообще не задает вопросов, связанных с нюансами будущей оплаты кредита. Это служит косвенным доказательством того, что платить за него он изначально не собирается.
2. Людям, имеющим просрочки по кредитам именно в этом банке (в том числе, и по кредитным картам).
3. Тем, кто не может подтвердить своё трудоустройство хотя бы на словах (нет рабочего телефона, не знает адреса фирмы, работает временно).