Подавляющая часть студентов начинает работать ещё во время учёбы. И уж наверняка все из них являются совершеннолетними гражданами Российской Федерации. Теоретически они имеют полное право претендовать на получение любого банковского кредита: от ипотеки до потребительского. А что получается на самом деле? На практике, банки выдают кредиты студентам очень и очень неохотно. С чем это связано?
Содержание
Почему банки не охотно дают кредиты студентам
Во-первых, работа в студенческие годы не отличается стабильностью, постоянством и уж, тем более, высоким уровнем официальной заработной платы. Ну, кем может работать студент, совмещающий учёбу с работой? Охранником, официантом, участником рекламных акций, помощником на неполный рабочий день (экономиста, бухгалтера, системного администратора). В общем, сплошная неопределённость. В любой момент юный заемщик может потерять свое временное место работы и остаться без источника дохода. Как показывает банковская статистика, просрочка по кредиту в таком случае практически неизбежна.
Во-вторых, многие даже вполне взрослые товарищи получают у нас зарплату в «конвертах», что уж говорить о типично студенческих подработках. Получается, что подтвердить официально свой доход такие заемщики не смогут. В лучшем случае, покажут справку, где указана минимальная заработная плата. А ведь для оформления кредита на ноутбук, например, доход заемщика должен составлять около 8000 руб. Кстати, даже неофициально мало кто из студентов получает такую сумму каждый месяц.
В-третьих, банк по понятным причинам смущает чрезвычайная «мобильность» студентов. Зачастую они живут в общежитиях и где будут «обитать» после окончания учёбы – неизвестно. Нередко такие заемщики не могут даже предоставить номер стационарного или рабочего телефона. А мобильный, который есть на сегодняшний день у каждого школьника, может легко «потеряться». И где в таком случае искать банку нерадивого заемщика? Писать письма родителям студента по мету прописки? Так ведь кредит оформлялся именно на конкретного совершеннолетнего студента, который несёт полную ответственность по финансовым обязательствам – и родители за его кредит не отвечают.
В-четвертых, студенты, как и все молодые люди, попадают в зону повышенного риска. И из-за их традиционно несерьёзного отношения к деньгам, и из-за проблем с армией (у юношей) и неожиданными детьми (у девушек).
В-пятых, у студентов нет кредитной истории – вообще никакой. По понятным причинам они только начинают активно пользоваться банковскими кредитами и зарабатывать себе «баллы». И если с любым взрослым представителем «класса заемщиков» всё понятно – платил он вовремя по счетам или регулярно «отлынивал от кредитных обязанностей», то со студентами в этом плане вообще полнейшая неопределённость.
В общем, выдать кредит студенту — это всё равно, что покупать кота в мешке. Именно поэтому отечественные банки стараются с этой категорией заемщиков не связываться вообще – слишком уж рискованно.
Каким образом банки отсеивают студентов на вполне законных основаниях:
- Устанавливают чёткий возрастной ценз. Иногда нижняя планка составляет 23 года, но чаще всего – 21 год (а это III-IV курс ВУЗа). Очень часто банк просит студентов о дополнительном обеспечении: залоге или поручительстве родителей.
- Требуют наличия общего трудового стажа около 1 года и хотя бы 6-ти месяцев непрерывной работы на последнем месте трудоустройства. Даже если студент и накопил к третьему курсу необходимый годовой стаж, вряд ли он проработал полгода подряд на одном и том же месте. Тем более — официально.
- Предъявляют требования к минимальному уровню заработной платы. В зависимости от размера кредита эта сумма в разных банках составляет около 10000 руб. Мало кто из студентов может похвастаться таким размером «белой» и постоянной зарплаты.
На какие кредиты может рассчитывать студент?
Кредитная карта с небольшим лимитом. Заодно и начнет формироваться какая-никакая кредитная история. Суммы на студенческих кредитках действительно просто смешные — однако, если такой кредиткой пользовать аккуратно и достаточно активно, лимит по ней, скорее всего, со временем увеличится.
Учебный кредит для студентов. Некоторые крупные банки (например, «Сбербанк») предлагают студентам специальную кредитную программу – кредит на обучение с достаточно привлекательными условиями. Сниженная процентная ставка, возможность отсрочки выплат до окончания учёбы, оформление кредита на оплату любой формы обучения и любой профессиональной направленности – вот лишь несколько преимуществ такого целевого кредита для студентов.
