Если совсем коротко, то кредитная история – это детальное финансовое досье на конкретного заемщика. Когда и в каких банках он брал кредиты (вплоть до использования кредитных карт), насколько аккуратно погашал задолженность, допускал ли просрочки обязательных платежей, практиковал ли досрочные выплаты и так далее.
Для любого заемщика, естественно, лучше иметь положительную кредитную историю. Намного хуже – если её нет совсем или она отрицательная. Во втором случае получить кредит в любом банке на территории России будет весьма проблематично.
Содержание
Где хранятся кредитные истории?
С 2005 г. в России появилось огромное количество больших и маленьких Бюро кредитных историй (БКИ). Именно там хранится конфиденциальная информация о заемщиках, когда-либо обращавшихся за кредитом в коммерческий банк.
Естественно, эти сведения становятся предметом купли-продажи. Сначала БКИ выкупает её у банка, в котором оформлялся конкретный кредит, а потом за определённое вознаграждение перепродает её другим кредитным учреждениям.
Кстати, любой заемщик имеет право запросить в БКИ свою кредитную историю. Но получить информацию о кредитах жены, детей или любимого начальника не получится – можно ознакомиться лишь с собственным «кредитным досье».
Бюро кредитных историй бывают локальные и централизованные. База любого БКИ может насчитывать от нескольких тысяч кредитных историй до десятков миллионов.
В региональных БКИ, как правило, хранятся досье на заемщиков, проживающих и обсуживающихся именно в данном районе России (например, в Московской области). Это позволяет чётко детализировать информацию о заемщиках территориально. Такие узкоспециализированные БКИ часто обмениваются информацией между собой, делая запросы по конкретному заемщику.
Кроме мелких региональных Бюро, существуют и несколько крупных централизованных БКИ, в которых хранится 90% досье всех заемщиков России. Самым полным на сегодняшний день считается НБКИ – Национальное бюро кредитных историй.
Единого хранилища всех кредитных историй России не существует. В Центральном Банке есть лишь Центральный каталог кредитных историй. Чем-то он напоминает обычный библиотечный каталог – в ЦККИ по конкретному заемщику можно определить, в каких именно Бюро находится его кредитная история и существует ли она вообще.
Как выглядит кредитная история?
Кредитная история – это электронный файл, состоящих из 3-х частей.
В первой части (её еще называют «титульной») содержится информация, по которой заемщика можно идентифицировать. Например, для физического лица – это ФИО, идентификационный код, паспортные данные.
Во второй части («основная часть кредитной истории») указываются уточняющие сведения о заемщике и информация о его обязательствах (сумма кредита, график погашения, просрочки, досрочные выплаты, реструктуризация).
В третьей части («скрытая часть кредитной истории») — данные о кредиторе и о тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю этого заемщика.
Как получить свою кредитную историю?
Первым делом нужно обратиться в отделение банка (любого) и написать заявление о предоставлении списка БКИ, в которых хранится именно ваша кредитная история. Услуга это платная (300-500 рублей), срок выполнения запроса – от 15 минут до нескольких дней.
Банк отправляет запрос в ЦККИ. Если ответ из каталога звучит как «Запрашиваемая информация не найдена. Пожалуйста, уточните реквизиты запроса» — значит, вашей кредитной истории не существует.
Кстати, кредиты, оформленные до 2006 г., вообще не участвуют в формировании кредитной истории.
После получения списка БКИ, заемщику необходимо обратиться непосредственно в Бюро (его контактные адреса и телефоны указываются в списке обязательно). В БКИ можно подъехать лично (с паспортом), написать заявление и достаточно оперативно получить «на руки» свою кредитную историю – от нескольких минут до десяти дней. Или, если такой возможности нет, отослать нотариально заверенное заявление по адресу БКИ заказным письмом. Ответ вам обязаны дать в течение 14 дней после получения такого запроса.
Образец заявления обычно представлен на сайте конкретного Бюро. И в любом случае каждый нотариус наверняка знает, как именно оно составляется.
Кредитная история «показывается» заемщику бесплатно единожды в год. Если с вас требуют оплату каких-либо услуг — это уже прямое нарушение. Можно пригрозить жалобой в ЦККИ или обращением в суд.
