Кредит под залог автомобиля

На сегодняшний день наличные кредиты под залог автомобиля выдают банки и так называемые автоломбарды. Давайте подробнее остановимся на каждом из этих 2-х вариантов и постараемся объективно оценить плюсы и минусы того и другого.

Банковский кредит под залог автомобиля

Несмотря на растянутую по времени процедуру оформления кредита, обязательное подтверждения официального дохода и заниженную оценочную стоимость автомобиля, у банка есть огромное преимущество перед частными автоломбардами.

Любой банк – это серьёзное финансовое учреждение, которое абсолютно не заинтересовано в продаже вашего залогового авто. Кроме того, у заемщика есть хоть какая-то гарантия, что кредит оформлен должным образом, а все бумаги и договора подписаны в соответствии с действующим законодательством. Грубо говоря, клиент банка защищён от произвола, процветающего в частных структурах, где никто ни за что не отвечает.

И ещё один немаловажный для заемщика момент – цена вопроса. Банковский кредит всегда будет дешевле, чем кредит в автоломбарде. Даже если на всех «автоломбардных» сайтах большими буквами написано «самые выгодные процентные ставки». А теперь переходим к конкретным цифрам:

• Срок кредитования под залог авто в разных банках составляет от 6 месяцев до 5 лет.
• Годовая процентная ставка – приблизительно 17-25% от остатка задолженности.
• Кредит в банке можно получить в сумме до 70% от оценочной стоимости залогового автомобиля.
• Дополнительные расходы:
  • единоразовая комиссия (за получение кредита наличными в кассе банка, за открытие текущего счета и так далее). Каждый банк придумывает что-то свое и суммы таких комиссий существенно отличаются между собой. Как правило, низкие годовые процентные ставки по кредиту компенсируются приличной суммой единовременных начальных затрат и наоборот;
  • оплата услуг по оценке авто. Пригласить независимого эксперта со стороны не получится. У банка есть четкий перечень контор и частников, с которыми он сотрудничает. Так что поторговаться или выбрать эксперта с минимальными расценками не получится;
  • страхование. Полное КАСКО — обязательное условие для залогового автомобиля. Кроме того, некоторые банки ухитряются еще и обязательно страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Естественно, все затраты, связанные со страхованием несет заемщик;
  • оплата услуг нотариуса по заверению договора залога.
• Особенности получения кредита под залог авто в банке:
  • погашение кредита в банке обычно происходит равными платежами по аннуитетной схеме. При этом досрочное погашение кредита, как правило, только приветствуется (штрафные санкции не налагаются, дополнительные ограничения не устанавливаются);
  • потребуется обязательное подтверждение доходов заемщика. Если у потенциального клиента нет официальной работы или свою зарплату он получает «в конверте», в кредите (даже под залог авто), в банке ему, скорее всего, откажут;
  • очень часто банк требует от заемщика дополнительной гарантии в виде поручителя;
  • автомобили под залог банки принимают далеко не все. Им «нравятся» авто не старые, популярных моделей, без серьёзных повреждений;
  • оценят залоговую машину банки наверняка невысоко — намного ниже её реальной рыночной стоимости;
  • в случае просрочки по кредиту банк не будет спешить продавать залоговый автомобиль – ему это просто невыгодно. Клиента просто «поставят на счётчик» — штрафы, пеня, удвоенная ставка. А потом – звонки, предупреждающие письма, коллекторские агентства, передача дела в суд.

Также можно воспользоваться услугами автоломбарда.

Кредитование под залог автомобиля через автоломбарды

Получить кредит под залог автомобиля через автоломбард — всё равно, что купить с рук краденый телефон на авторынке – быстро, дорого и без всяких гарантий. Автоломбарды отличаются крайней «лояльностью» к потенциальному заемщику: никаких справок о доходах, поручителей, тщательной проверки предыдущей кредитной истории, минимальный пакет документов. В общем, нужную сумму можно получить на руки чуть ли не в течение суток, а то и пары часов после оценки залогового авто.

Автоломбарды крайне редко указывают в рекламе реальные условия кредитования под залог автомобиля. В момент подписания договора, а также в процесс погашения кредита клиентов могут подстерегать неприятные сюрпризы – так что будьте бдительны!

Кроме того, у автоломбардов, а отличие от банков, наверняка есть налаженная сеть сбыта залоговых автомобилей. Поэтому в случае просрочки неплатежа, вероятность больше никогда не увидеть своего «железного друга» достаточно велика. А теперь цифры и конкретика:

• Срок кредитования под залог авто в автоломбардах обычно невелик: от одной недели до нескольких месяцев. Этот тип кредитования однозначно относится к краткосрочному.
• Годовая процентная ставка – 60-96%. Но так как на год в автоломбарде кредит вам не выдадут, то в рекламе всегда заявляется месячная ставка – 5-8%. Причём, как правило, проценты в полном объёме отдаются автоломбарду разово – в момент выкупа авто.
• Кредит в автоломбарде можно получить в большем размере, чем в банке – до 85% от рыночной стоимости автомобиля (и не только в национальной валюте).
• Дополнительные расходы:
  • государственная пошлина;
  • процент за обналичивание кредита (хотя, по идее, автоломбарды должны осуществлять сию процедуру совершенно бесплатно);
  • единоразовая комиссия (1-5% от суммы кредита в зависимости от наглости конкретного ломбарда).

  В отличие от дополнительных расходов в банке, в автоломбарде совсем необязательно оплачивать эти суммы отдельно от кредита. Чаще всего все эти разовые расходы включаются в сумму кредита, которая, естественно, облагается процентной ставкой. Так что решайте сами, что выгоднее: оплатить данные расходы «живыми» деньгами или приплюсовать их к сумме кредита.

• Особенности получения кредита под залог авто в автоломбарде:
  • автомобиль остается на охраняемой стоянке конторы до полного погашения кредита заемщиком;
  • страховка машины осуществляется за счёт автоломбарда;
  • не всегда возможно досрочное погашение;
  • на рынке автоломбардов действует множество частников без лицензии, посредников без собственных стоянок и обычных ломбардов, расширивших сферу своих услуг. О каких-то гарантиях, лояльности и компетенции со стороны таких товарищей говорить не приходится;
  • вы вполне можете столкнуться с собственным авто на улицах города, водитель которой занимается частным извозом (такие случаи тоже бывают);
  • машина не снимается с учёта в ГИБДД, а на сотрудника автоломбарда оформляется генеральная доверенность.

У кого именно взять кредит под залог автомобиля решать только вам. Но в любом случае внимательно читайте условия договора и не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы – это ваш автомобиль и ваши деньги!