По статистике, кредиты наличными в России чаще всего берутся на проведение ремонта в квартире, покупку бытовой техники и внесение первоначального взноса при оформлении автокредита. Гораздо реже такие кредиты идут на оплату туристических путевок или организацию свадьбы. И всего каждый 50-й заемщик использует полученный кредит для оплаты дорогостоящего лечения или получения образования.
Кредит наличными — это, по сути, один из видов потребительского кредитования, не имеющий чёткого целевого назначения. Хотя нередко в банках при оформлении подобного кредита и задаётся вопрос, для каких целей необходимы денежные средства, но ответ не будет являться принципиальным, и впоследствии вы сможете потратить полученные деньги на всё, что угодно.
Кстати, 25% заемщиков предпочитают «одалживаться» у банка именно таким образом. Ниже приведён перечень стандартных условий кредита наличными на сегодняшний момент.
Содержание
Годовая процентная ставка и срок кредитования
Главными критериями при выборе кредита наличными по-прежнему остаются срок кредитования и годовая процентная ставка.
С недавнего времени отечественные банки наконец-то перестали «стричь» всех своих заемщиков под одну гребёнку и установили «вилку» процентных ставок в зависимости от платёжеспособности клиента, его участия в зарплатном проекте банка и так далее. Например, в Сбербанке рублевый кредит наличными без обеспечения сроком на 1 год участник зарплатного проекта с положительной кредитной историей может получить под 15,3% годовых. А вот заемщик без подобных «смягчающих обстоятельств» может претендовать лишь на ставку в 18% и выше.
Кредиты наличными относятся к краткосрочному типу кредитов – поэтому срок кредитования по ним составляет от 1-го месяца до 5-ти лет.
Размер кредита
Размер кредита рассчитывается исходя из размера заработной платы клиента за месяц. При этом существует правило — ежемесячная плата по кредиту не может превышать 25-40% от заработка заемщика.
Суммы выдаваемых кредитов наличными варьируются от нескольких тысяч рублей до пары миллионов. Ориентируясь на максимальные суммы, нужно помнить, что чем «весомее» запрашиваемый кредит – тем более строгие требования будут предъявляться к заемщику. Кроме того, оформление залога, привлечение поручителей и созаемщиков в таком случае будет обязательным. Ведь беззалоговые и необеспеченные кредиты выдаются исключительно на небольшие суммы.
Как взять кредит наличными — требования к заемщикам
Практически все отечественные банки предоставляют кредиты наличными заемщикам в возрасте от 21 года до 55 лет. У заемщика должна быть оформлена регистрация в том регионе, где расположено отделение банка-кредитора. Кроме того, обязательно наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы в течение последних 6-ти месяцев.
Естественно, кредит наличными не получить, если ваша кредитная история далеко не безупречна.
Некоторые банки предъявляют также и дополнительные требования. Например, к размеру минимальной заработной платы, которую заемщик может подтвердить официально.
Очень часто требуется обязательное наличие 3-х номеров телефона: рабочего, домашнего и мобильного. Причём, первые 2 должны быть стационарными.
Документы для получения кредита наличными
Кредиты наличными, как правило, позиционируются как «быстрые и беспроблемные». Поэтому очень часто для их получения необходимо всего 2 документа: паспорт и справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
В качестве дополнительного документа иногда принимают ИНН, военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, копию трудовой книжки.
Сроки рассмотрения заявки
Обычно по таким кредитам решения принимаются очень быстро: от пары часов до нескольких дней. В случае принятия банком положительного решения, с заемщиком подписывается кредитный договор, а наличные средства он может получить либо наличными в кассе банка, либо в банкомате посредством кредитной карты.
Дополнительные комиссии
Отечественные банки практикуют 2 вида комиссий по кредитам наличными:
- Разовая комиссия при оформлении кредита. Называться такая комиссия может по-разному (за консультирование, рассмотрение заявки, проверку платежеспособности, выдачу кредита наличными, открытие ссудного счёта и т.д.), но суть у неё одна и та же: получить от клиента гарантированную сумму денег уже в день выдачи такого кредита. Такая комиссия взимается либо в виде процента от суммы кредита (от 1 до 5%), либо в виде фиксированной суммы (от 50 руб. и до бесконечности).
- Ежемесячная комиссия. Очень «хитрый» платёж, который банки часто используют в ходе рекламных акций со сниженными процентными ставками для получения дополнительного дохода. Целесообразность использования таких комиссий банки объясняют затратами на сопровождение и обслуживание кредита (например, звонки сотрудника банка заемщику с напоминанием даты и размера очередного ежемесячного платежа).
Главная особенность таких комиссий в том, что в отличие от процентных ставок они взимаются с первоначальной суммы кредита, а не с остатка задолженности. Их размер обычно варьируется в пределах 1,5-2%, и обходятся они заемщику намного дороже, чем пресловутые проценты.
Старайтесь выбирать банки, которые полностью отказались от практики взимания комиссий, даже если процентные ставки по таким кредитам кажутся вам необоснованно высокими.
Просто просчитайте переплату по каждому из вариантов на «кредитном калькуляторе» и убедитесь, что вариант без комиссий позволит вам сэкономить на кредите несколько тысяч рублей, как минимум.
Как уменьшить переплату по кредиту наличными?
Если вы хотите взять кредит на самых выгодных для себя условиях, прислушайтесь к следующим советам:
- Не гонитесь за простотой оформления. Все эти «Кредиты за 15 минут!» и «Кредиты всего по двум документам» приводят к их значительному удорожанию для заемщика. Не поленитесь потратить день или два на сбор всех необходимых документов (возьмите справку из бухгалтерии, заверьте в отделе кадров копию трудовой книжки) и согласитесь на недельный срок рассмотрения кредитной заявки. Такая позиция позволит вам сэкономить 2-3% годовой процентной ставки. А между прочим, 1% от 100000 – это уже 1000 руб.
- Возьмите с собой на оформление кредита поручителя, захватите документы на автомобиль или гараж – всё это может выступить дополнительным обеспечением по кредиту. Или, во всяком случае, косвенно подтвердить вашу платёжеспособность.
- Ещё до обращения в банк внимательно изучите все условия получения кредита на его официальном сайте. Обратите внимание на информацию, указанную мелким шрифтом, а также на расплывчатые формулировки вроде: «процентная ставка от 12%», «комиссия взимается в соответствии с тарифами банка» и тому подобное.
- Уточните, предусмотрено ли банком обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика. И если да, обязательно просчитайте, как это повлияет на размер ежемесячного платежа.
- Желательно оформлять кредит в том банке, отделение которого расположено рядом с вашим домом, либо работой. В этом случае не придётся ежемесячно тратить время и деньги на дорогу в отделение, да и все вопросы, связанные с кредитом, решать будет намного проще.
- Старайтесь погашать кредит досрочно. Во время выплаты кредита целесообразнее отказать себе в походе в кафе или очередной обновке, чем «дарить» банку ежемесячно кругленькую сумму.
Взять кредит наличными без справок и поручителей можно в любом банке или отделении МФО России.
